SAMENVATTING WFT VERMOGEN 2016
HOOFDSTUK 1 KREDIETCRISIS
Gevolgen kredietcrisis:
Afname consumentenvertrouwen in banken
Vertraging mondiale economische groei
Toename werkloosheid
Maatregelen voor herstel van vertrouwen in financieel stelsel:
•
Rapport van de Commissie Maas (april 2009)
•
De Code Banken
•
Basel III akkoord
Rapport van de adviescommissie Toekomst Banken (Commissie Maas): In opdracht van
de Vereniging van Nederlandse Banken is een rapport opgesteld met aanbevelingen voor
herstel vertrouwen in bancaire sector:
Dwingende aanbevelingen: governancestructuur en risicomanagement
(aanbevelingen omtrent rol Raad van Bestuur, Raad van Commissarissen en de
externe accountant).
Dwingende aanbevelingen: Beloningsbeleid o.b.v. comply or explain principe.
Aanbevelingen: m.b.t. toezicht op banken. (De Europese structuur en de
Nederlandse opstelling) en het depositogarantiestelsel.
Aanbevelingen: voor de structuur van het Nederlandse bankwezen in de komende
jaren.
De Code Banken: 01-01-2010:
Vorm van zelfregulering tot stand gekomen obv rapport Commissie Maas.
Onderdeel: Zorgplicht voor klant. Klantbelang voorop bij productontwikkeling.
Beloningsbeleid: Variabel beloning leden RvB mag niet hoger zijn dan 100% van
het vaste inkomen.
Naleving van de code wordt gevolgd door een monitoringscommissie.
Basel III pakket: overeenstemming toezichthouders en centrale bankdirecteuren:
Banken moeten meer eigen geld bezitten ter voorkoming van nieuwe financiële
crisis.
Overeenstemming dat de maat voor kapitaalsterkte van een bank omhoog moet
van: Core tier 1 ratio van 2% naar 7% (ratio van 4,5% plus 2,5% kapitaalbuffer).
Kapitaalinjecties van de overheid mogen worden verlengd naar 01-01-2018
Wetgeving voor herstel vertrouwen in financiële sector:
Medewerkers moeten betrouwbaar, integer en vakbekwaam zijn:
Nieuw vakbekwaamheidsgebouw geïntroduceerd door CDFD.
Eind 2013 Claw Back Regeling (terughalen onterecht uigekeerde bonussen).
Eventueel: maximale bonussen van 100% (Europa) naar 20% (NL)
Wet op het Financieel Toezicht (Wft):
Kaderwet met open normen. Open normen zijn nader ingevuld in BGfo (Besluit
Gedragstoezicht financiële ondernemingen)
Vele toezichtwetten zijn geïntegreerd tot 1: Wft.
Doel: Beschermen van de consument tegen de financiële dienstverlener en het effectief
laten functioneren van de financiële markt.
Kwaliteitskenmerken:
Betrouwbaarheid,
geschiktheid
transparantie
financiële zekerheid
integere en adequate bedrijfsvoering
zorgplicht.
Vergunningsplicht: Wft bepaalt dat alle financiële dienstverleners moeten beschikken
over een AFM Vergunning. Vastlegging door AFM in een openbaar register
Financiële diensten conform Wft:
Adviseren van een financieel product.
Bemiddelen in een financieel product.
Herverzekeringsbemiddelen.
Optreden als (onder-)gevolmachtigd agent in verzekeringen.
Adviseren/aanbieden/doorgeven deelnemingsrechten beleggingsinstel ingen.
Aanbieden van kredieten.
Aanbieden van beleggingsobjecten.
Financiële Producten conform de Wft:
Niet impactvolle producten (AVP, betaalrekening). Adviesregels van Wft hierop niet
van toepassing.
Impactvolle producten (AOV) Adviesregels wel van toepassing
Complexe producten (lijfrente, levensverz. al dan niet met beleggingen).
Verplichting klantprofiel betreft:
Impactvolle- en complexe producten.
Hypotheken, krediet vanaf €1000,-
Levensverzekeringen(incl pensioen, excl: natura-uitvaartverzekering)
Inkomensverzekeringen
Beleggingsobjecten
Combinatie van 2 financiële producten(krediet met verzek, spaarek met verzek)
Financiële instrumenten: Zijn contractuele afspraken ter verschaffing van kapitaal of het
overdragen van risico: bijvoorbeeld: lening, obligaties, aandelen, opties, hypotheek)
Zorgplicht:
Verschaffen van voldoende en juiste informatie.
Advies moet aansluiten bij klantprofiel.
Afdoende behandelen van klachten.
Rechtvaardig belangen van consument in acht nemen.
Adviseren in belang van consument.
AFM grijpt in bij evidente misstanden.
Algemene zorgplicht ontslaat consument niet van zijn eigen verantwoordelijkheid.
Voor adviseur in beleggingen gelden aparte zorgplichtregels.
Provisieverbod: 01-01-2013:
Hypotheken
Betalingsbeschermers
Overlijdensrisico
Individuele AOV
Uitvaart
Complexe producten
Dienstverlening onder Nationaal Regime.
Provisieverbod vanaf 2014:
Bij aanbieden/bemiddelen/adviseren van beleggingsproducten
Er geld ook een provisieverbod op banksparen. (bijv. lening, obligaties, aandelen,
opties, hypotheek).
De verzekeraar/aanbieder mag dus geen provisie / beloning of andere
vergoedingen verstrekken.(het geven van productinformatie/voorlichting en
verstrekken van offertesoftware mag wel.)
De consument betaalt advieskosten direct aan adviseur/bemiddelaar/aanbieder:
Gespreide betaling mogelijk indien aangeboden door
adviseur/bemiddelaar/aanbieder.
Max. in 2 jaar (m.u.v. execution only dan mag er een langer termijn aangehouden
worden) Geen rente.
Beloningsvormen:
Verrichtingen tarief = tarief per dienst.
Fee-basis = tarief per advies
Uurbasis = tarief per uur
Abonnement = tegen periodiek tarief bepaalde diensten leveren.
Overgangsregeling: Producten gesloten voor 01-01-2013 worden niet aangetast door
nieuwe provisieregels.
Nominale beloningstransparantie:
Bemiddelaar moet daadwerkelijk ontvangen bedrag weergeven (geen percentage). Geldt
voor complexe producten, hypothecaire kredieten, uitvaartverzekeringen,
betalingsbeschermers en beleggingsproducten.
Kennelijke onredelijkheidsnorm (besluit van Overheid):
01-01-2012: Vergoeding die de financiële dienstverlener vraagt mag niet buitensporig zijn
in relatie tot de verrichtte werkzaamheden. De AFM kan al een achteraf maatregelen
nemen.
Dienstverleningsdocument DVD:
eïntroduceerd per 01-07-2009:
Aard en reikwijdte van de dienstverlening van de adviseur / bemiddelaar.
Beloning die er tegen over staat.
DVD overhandigen voor uitbrengen advies.
DVD geldt voor complexe producten en hypotheken.
orm DVD v.a. 01-07-2013:
•
Uitbreiding van verstrekkers van de DVD: De DVD moet door iedere dienstverlener
worden verstrekt die rechtstreeks door de klant is benaderd (dus ook direct writers).
•
De intermediairverzekeraar hoeft geen DVD te verstrekken.
•
Standaardisatie: Hierdoor kan de consument de DVD van verschillende
dienstverleners eenvoudiger vergelijken.
•
Inrichting van DVD op vraag van de klant: DVD is ingericht rondom de vraag van de
klant.
•
Uitbreiding producten waarvoor DVD moet worden verstrekt:
Betalingsbeschermers, indiv. AOV, uitvaartverzekeringen,
overlijdensrisicoverzekeringen.
Kostentransparantie voor producten die rechtstreeks aan klant worden verstrekt:
Nieuwe regels voor complexe producten en hypotheken:
1. Regels mbt kostprijsmodel
2. Regels mbt Kostenverklaring
3. Nominale kostentransparantie
4. Kostentransparantie bij vermogensopbouw
1. Kostprijsmodel:
Kosten gemaakt vanaf het eerste klantcontact tot sluiten van de overeenkomst.
Controle kostprijsmodel door accountant.Advies- en distributiekosten: Personeelskosten,
reclame/marketing, kantoorkosten, automatiseringskosten etc.
2. Kostenverklaring:
De klant moet voordat hij een overeenkomst sluit een kostenverklaring ontvangen met
daarin een opgave van de advies- en distributiekosten.
3. Nominale Kosten Transparantie:
Vermelden van de totale prijs inclusief al e kosten uitgedrukt in geldbedragen.
(De transparantie zit ook verwerkt in de modellen van Commissie de Ruiter)
4. Kostentransparantie bij vermogensopbouw: